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有保险提供保障的P2P平台摸底全国共8家

发布时间:2020-02-15 16:13:56

有保险提供保障的P2P平台摸底 全国共8家

(文/郑常怀)最近,有保险的P2P理财平台备受关注。那么,这究竟是一种什么样的保险,保险公司为什么会选择与他们合作,带着这些疑问,我们一起对有保险的P2P平台进行摸底。

P2P行业自诞生开始,就一直缺乏有力信用保证,早在2013年P2P平台就开始寻求与担保机构合作,主要分为担保公司和保险公司两类合作模式,由于此前P2P行业监管政策没有落地,保险公司一直持谨慎态度,保险公司与P2P平台合作也主要以账户保险为主。

相关,担保公司与P2P平台合作倒是流行起来,但随着P2P平台与担保公司的大规模合作,“担而不保”、超额担保,违规担保等问题出现了,随之而来的是,担保公司的信用受到质疑。

事实上,P2P平台一直都在寻求强有力的增信,比如通过引入国有企业、上市公司背景,通过引入风投,通过专家****,通过明星代言,通过获得证书,通过第三方评级,通过通过第三方资金托管,通过风险准备金,通过银行存管等等。因为P2P行业一直未能打破刚性兑付,这决定了平台需要有力的增信,因为保险公司不会轻易破产,足以说明保险提供本息保障的可靠性。

贷天眼注意到,P2P平台与保险合作有多种形式,其中以履约保证保险最为常见。履约保证保险指的是,保险公司向受益人,也就是投资人承诺,如果债务人,也就是借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由保险公司按照保单约定,承担赔偿的一种保险。

也就是说,履约保证保险与很多平台宣传的账户安全险、交易资金损失险、借款人意外险、抵押物灭失险等有很大的不同。账户安全、交易损失,这类保险,更多的是保障技术层面的安全,而履约保证保险,保证的是借款人不能按时还款。对保险公司来说,要承担借款动性风险,亏损性风险,以及道德风险等等。

知情人士告诉贷天眼,业内人士表示,保险公司与P2P合作,收取的费率一般在百分之一到百分之三,而保险公司的其它业务,费率一般是千分之几,甚至是万分之几。保险公司会对借款项目进行审核,审核通过的项目才会出保单,也就是说,只对经过他们审核的平台,审核过的项目才出保单。

据贷天眼不完全统计,目前P2P与保险公司合作,达成本息保障的平台共计7家,保险类型多为履约保证保险,具体如下表:

注:表格由贷天眼整理,转载请注明出处。

贷天眼注意到,目前保险公司与P2P平台合作的保险类型有履约保证保险、信用保证保险,以及资产保全保险、资产络平台借款保证保险、商业综合险等等。投保人也分为平台投保和借款人投保,也就是保费由平台出或者借款人出。

另外,保险公司提供保障的只针对平台的单独项目合作,例如凤凰金融的“凤凰保”项目,合作的担保公司包括阳光产险和众安保险。

这里要提醒投资人的是,投资有保险的P2P平台,也要需要保险的是什么险种,以及相应的赔偿规则等等。另外值得注意的是,部分平台只有个别项目有保险保障,需看清楚产品说明再决定是否投资。

米缸金融的傅睿侃向贷天眼表示,“目前P2P平台与保险公司拟合作主要分为两种,一种是履约保证保险和信用保证保险。其中,履约保证保险多为对项目,保险公司具体理财产品出保单,每一个理财产品都要经过保险公司审核,审核通过的才会出保单;信用保证保险多为对平台,保险公司对平台授信,例如1亿元的额度,在于其或坏账在1亿元以内,保险公司就会赔偿。”

蜜蜂有钱CEO袁涛表示,“蜜蜂有钱有保险的项目主要是车贷、房贷资产,并不是全部资产都承保,如果要新增其它资产就需要再谈,比如商业保理、供应链金融等等,目前我们做的也是全额保本保息,未来会考虑做保本金的50%-80%,让用户养成资产配置的习惯。”

小赢理财的相关人士告诉贷天眼,“小赢理财的借款项目是由保险公司推荐的,因为接受过保险公司的审核,所以保险公司才会出保单,我们才能有机会与保险公司合作。”

贷天眼注意到,财客钱包与华海保险合作的是资产保全保险,这又是一种什么样的保险呢?

财客钱包定期理财产品显示 由保险公司提供全额承保。贷天眼致电财客钱包客服,询问合作的是哪家保险公司,具体是什么险种?对方表示,我们现在与华海保险合作,具体什么险种请咨询保险公司,我们这里不提供这类咨询。”

贷天眼致电华海保险,对方客服表示,“我们的合作条款上写的是,如果产品到期了,财客不还款,我们是不还款的,除非财客钱包倒闭了或者跑路了,我们才会赔付。另外,我们在财客钱包的承保截止到9月28日,在这之后我们与财客钱包就不合作了。”

从财客钱包与华海保险的合作情况来看,可以肯定的是财客钱包没有固定的保险合作公司,另外保险的赔付条件也并不是理财产品出现逾期,就由保险公司赔付,而是先由平台赔付,除非倒闭或跑路情况下,保险公司才会赔付。

履约保证保险在投资人看来是提供还款保证的,但在蜜蜂有钱CEO袁涛确认为,履约保证保险更多的是搭建信任基础。

袁涛向贷天眼表示,“支付宝没出来之前,在淘宝上买东西需要对淘宝,对卖家全面都调查一遍,支付宝出来之后,我们只需要看产品的基本信息就好了。这里支付宝重点不是支付,而是解决信任的工具,因为它降低了卖家和买家的信任成本。”

“当然,由于债权是非标的,所以履约保险对信任的撬动能力不会有支付宝那么强

,有一定的局限性,但这并不妨碍它降低行业新任的成本,因为对于投资者来说,你只需要信任保险公司,因为保险公司是没有跑路的,我期待履约保证保险能完成“支付宝”的使命。”袁涛向贷天眼表示。

总结

值得注意的是,保险公司与P2P的合作,目前仍处于尝试阶段,虽然监管层鼓励保险公司与互联金融企业合作,提升互联金融企业风险抵御能力。业内人士表示,“由于保险公司的稀缺性,有保险的P2P平台很难成为标配,但这并不影响有保险P2P受投资人的青睐。”

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